Życie w Holandii: Ubezpieczenie na wypadek śmierci (Overlijdensrisicoverzekering)

Życie w Holandii

Długa nazwa, ale sprawa ważna: overlijdensrisicoverzekering to w Holandii „ubezpieczenie od ryzyka śmierci”.

Oprócz tej długiej w Holandii nazwy stosuje się nieraz skrót ORV. O pochodzi od overlijden (umrzeć), R od risico (ryzyko), a V od verzekering (ubezpieczenie). W Polsce mówimy zazwyczaj o ubezpieczeniu na życie, polisie na życie czy ubezpieczeniu na wypadek śmierci.

Podstawowe zasady ORV są dosyć proste. Ubezpieczenie zawiera się na określony, często długi okres, np. 30 lat lub do ukończenia np. 75. roku życia. Ubezpieczony wyznacza beneficjenta i kwotę, na jaką chce się ubezpieczyć. Następnie co miesiąc opłaca ustaloną przez ubezpieczyciela składkę.

Jeśli w okresie trwania umowy (np. 30 lat) ubezpieczony umrze, to ubezpieczyciel powinien wypłacić beneficjentowi kwotę zapisaną w polisie. Głównym celem ubezpieczenia na życie jest finansowe zabezpieczenie najbliższych na wypadek własnej śmierci.

Często zdarza się, że na ubezpieczenie ORV decydują się np. mieszkające razem pary. Jeśli jedna osoba umrze i nie będzie ubezpieczona, to druga osoba będzie musiała już sama zarobić na wszystkie opłaty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego. Dzięki ubezpieczeniu ORV utrata dochodów w wyniku śmierci partnera nie prowadzi do wielkiego pogorszenia się sytuacji finansowej owdowiałej drugiej połówki.

Zawarcie ubezpieczenia na wypadek śmierci jest też często wymagane przez banki, udzielające kredytów hipotecznych. To dla nich zabezpieczenie na wypadek śmierci klienta spłacającego wysoki kredyt.

Istnieją różne formy ubezpieczenia na wypadek śmierci. Można wybrać takie ze stałą składką i stałą wysokością kwoty ubezpieczenia. Można też wybrać ubezpieczenie z malejącą składką i malejącą kwotą, jaką potencjalnie dostanie beneficjent.

Trochę w myśl zasady: jeśli umrę, kiedy mam 45 lat, to lepiej, by moja również 45-letnia partnerka dostała większą kwotę. Jeśli jednak umrę w wieku 70 lat, to i moja partnerka będzie mieć przed sobą mniej lat życia, więc wystarczy jej wypłacenie niższej kwoty.

Firmy ubezpieczeniowe stosują górną granicę wiekową. Wynosi ona przeważnie od 70 do 80 lat. Jeśli granicą jest np. 75 lat, to ubezpieczenie na życie zawrzeć mogą tylko osoby, które nie osiągnęły jeszcze tego wieku.

Ubezpieczenie overlijdensrisicoverzekering jest rodzajem „ubezpieczenia na życie” (levensverzekering), ale w Holandii „ubezpieczenia na życie” to szersza kategoria, obejmująca również inne ubezpieczenia, np. pogrzebowe (uitvaartverzekering). Pamiętać bowiem należy, że ubezpieczenie na wypadek śmierci (overlijdensrisicoverzekering) to coś innego niż ubezpieczenie pogrzebowe. To drugie dotyczy ubezpieczenia tylko od kosztów pogrzebu.

W umowie dotyczącej ubezpieczenia od ryzyka śmierci ubezpieczyciel może zapisać, że w niektórych sytuacjach nie będzie się miało do niego prawa. Dotyczyć to może np. śmierci w wyniku samobójstwa lub w wyniku działania beneficjenta (Przykład: Mąż ma ubezpieczenie na życie, w którym to żona jest wskazana jako beneficjent. Żona zabija męża. Ubezpieczyciel odmawia wypłaty ubezpieczenia żonie, bo to ona przyczyniła się do śmierci ubezpieczonego).

Ubezpieczenie na życie nie musi być w Holandii wielkim wydatkiem. Jeśli wysokość polisy nie jest wysoka, to można je wykupić nawet za kilka czy kilkanaście euro miesięcznie. Warto skorzystać z różnych internetowych porównywarek, by znaleźć najkorzystniejszą ofertę.

Wysokość składki może zależeć nie tylko od wieku, wysokości polisy i czasu trwania ubezpieczenia, ale także od stanu zdrowia. Firmy ubezpieczeniowe wymagają od ubezpieczających się wypełnienia deklaracji o stanie zdrowia. Poważne chroniczne choroby czy np. palenie papierosów oznaczają przeważnie wyższą składkę miesięczną - bo i ryzyko przedwczesnej śmierci jest większe.

Do kwoty polisy 328.131 euro (stan od 1 lipca 2023 r.) ubezpieczyciel może wymagać od ubezpieczonego jedynie wypełnionej deklaracji zdrowotnej. Jeśli kwota polisy jest większa niż 328.131 euro, to ubezpieczyciel może wymagać również przejścia przez ubezpieczonego dodatkowego badania medycznego. Firma ubezpieczeniowa chce mieć pewność co do stanu zdrowia ubezpieczonego, bo polisa jest wysoka, więc i ryzyko finansowe ubezpieczyciela jest wielkie.

Ubezpieczenie od ryzyka śmierci to dobry sposób na zadbanie o finansową przyszłość najbliższych i zapewnienie sobie większego spokoju - przekonują firmy ubezpieczeniowe. Nie jest to zazwyczaj wielki wydatek i oczywiście najlepiej byłoby, gdyby nigdy nie musiało dojść do wypłaty tego ubezpieczenia.

Nikt jednak nie wie, kiedy umrze, a przedwczesna śmierć to zazwyczaj olbrzymi cios emocjonalny i psychiczny dla najbliższych. Dzięki ubezpieczeniu ORV w tych trudnych chwilach najbliżsi nie będą przynajmniej musieli martwić się kwestiami finansowymi - argumentują zwolennicy tej formy ubezpieczenia.

30.03.2024 Niedziela.NL // fot. Shutterstock, Inc.

(łk)